Нюансы кредитования. Нужна помощь знатоков.

[MiraMi 16]

Добрый день! Уважаемые форумчане, есть ли среди вас работники банковской сферы? В частности, нужна консультация спеца по кредитованию. Или, просто разбирающегося человека.

Ситуэйшн таков. Дама взяла кредит в одном из главных банков страны. Мать одиночка, работает, деньги взяла на операцию для сына. Цифры буду указывать приблизительные. Сумма 4000 манат, на 36 месяцев. Кредит под 16% годовых. Ежемесячно человек оплачивает 150 манат. Оплата начинается с 25.12.2023 г.

В прошлом месяце была внесена сумма 500 манат. То есть, 25 декабря (в день оплаты кредита) была внесена большая сумма. Примерно за 3 месяца. Далее, 25 января этого года внесено еще 150 манат. При внесении 500 манат в декабре сумма долга была 3500. К 25 января сумма была 3555 манат. Окей, понятно, что с декабря по январь накапали проценты. 

После оплаты 25 января 150 манат, сумма задолженности была 3405 манат. На 27 января (то есть на сегодняшний день) эта сумма увеличилась еще на 3 маната. Таким образом, каждый день на оставшуюся сумму задолженности прибавляется примерно 1,5 маната. 

Позвонила я в банк, чтобы уточнить эти моменты. Без заемщика на мои вопросы отказались отвечать. Женщина сейчас в больнице с сыном. Ей не до этого. Мы просто ей помогаем. Это я пишу, чтобы не было лишних вопросов и меня не обвинили в том, что я кого-то заставила взять кредит для себя. 

В общем, люди добрые/знающие, скажите, пожалуйста, если кредит оплачивается на месяцы вперед, то насколько законно продолжать начислять проценты на те месяцы, которые уже оплачены?

На сегодняшний день оплачены декабрь, январь, февраль, март и часть апреля. Но сумма долга продолжает увеличиваться... 

Не судите строго. С кредитами никогда в жизни не имела дело. И в окружении никто наличных кредитов не брал. Всех нюансов не знаем. 

Буду благодарна за помощь!

Админы, не переносите пожалуйста тему в другой раздел. Как только я доберусь до истины, попрошу закрыть тему. Спасибо!

Edited January 27, 2024 at 12:42 PM by MiraMi

[Caldogno 23,689]

On 1/27/2024 at 6:40 AM, MiraMi said:

В общем, люди добрые/знающие, скажите, пожалуйста, если кредит оплачивается на месяцы вперед, то насколько законно продолжать начислять проценты на те месяцы, которые уже оплачены?

Мне кажется Ваш вопрос не совсем корректно сформулирован. Проценты начисляются на остаток основного долга. То есть не на месяцы, которые уже оплачены, как Вы указали, а на остаточную сумму кредита. Если Вы переплатили, то процентная часть оплаты должна уменьшиться в последующих периодах, но она все равно будет продолжать начисляться. В любом случае нужно смотреть договор, так непонятно какой у банка требуемый график платежей и какие условия предоплаты. 

[Editor 58,858]

On 1/27/2024 at 10:16 AM, Caldogno said:

Проценты начисляются на остаток основного долга

а может по договору деньги первые два года покрывают  не базу суммы, а проценты?

[Caldogno 23,689]

On 1/27/2024 at 9:24 AM, Editor said:

а может по договору деньги первые два года покрывают  не базу суммы, а проценты?

Это маловероятно, в Азербайджане так не извращаются с кредитами, все просто, обычно по аннуитетному графику, тем более это потребительский кредит на небольшую сумму, но поэтому написал, что нужно смотреть условия договора. 

[+Крошка 13,927]

27.01.2024 в 19:29, Caldogno сказал:

Это маловероятно, в Азербайджане так не извращаются с кредитами, все просто, обычно по аннуитетному графику, тем более это потребительский кредит на небольшую сумму, но поэтому написал, что нужно смотреть условия договора. 

 

 В некоторых банках сначала ты оплачиваешь проценты, а потом основную часть долга. Скорее всего это тот случай

[Caldogno 23,689]

On 1/27/2024 at 9:37 AM, Крошка said:

 

 В некоторых банках сначала ты оплачиваешь проценты, а потом основную часть долга. Скорее всего это тот случай

Возможно, но в любом случае не совсем понятно в чем вопрос автора. 

[Bushido 123,278]

27.01.2024 в 16:37, Крошка сказал:

 

 В некоторых банках сначала ты оплачиваешь проценты, а потом основную часть долга. Скорее всего это тот случай

 

 

Если бы она сейчас вернула 3990 манатов банку, то у нее еше несколько лет требовали бы каждый месяц 150 манатов? Абсурд какой то.

[+Крошка 13,927]

27.01.2024 в 19:43, Bushido сказал:

 

 

Если бы она сейчас вернула 3990 манатов банку, то у нее еше несколько лет требовали бы каждый месяц 150 манатов? Абсурд какой то.

 

150 манат это ежемесячная оплата, из них приблизительно 40 манат ежемесячный процент по кредиту

Надо смотреть условия договора

[+Murad Ali 12,937]

бизим  банклар кими аферист банк йохдур... чунки бунлар тямиз банк дёгюрлер.. вя тямиз банк нядир хябярляри йохдур

[MiraMi Topic Author 16]

27.01.2024 в 19:16, Caldogno сказал:

Мне кажется Ваш вопрос не совсем корректно сформулирован. Проценты начисляются на остаток основного долга. То есть не на месяцы, которые уже оплачены, как Вы указали, а на остаточную сумму кредита. Если Вы переплатили, то процентная часть оплаты должна уменьшиться в последующих периодах, но она все равно будет продолжать начисляться. В любом случае нужно смотреть договор, так непонятно какой у банка требуемый график платежей и какие условия предоплаты. 

Спрошу по-другому.

Насколько я знаю, если кредит оплачен до апреля месяца, то февраль, март можно не платить. В декабре и январе внесена сумма, которая покрывает 4,5 месяца. В сумму оплаты входит основная сумма долга 100 манат + 60 манат проценты. Итого 150 манат ежемес. оплата. Получается, что проценты и основную сумма долга за 4,5 месяца уже оплачены. Остаток задолженности 3405 манат. Почему проценты продолжают начисляться и будут продолжать начисляться на оплаченные месяцы, если они уже оплачены с процентами (пардон за масло масляное)? Почему проценты на остаток суммы не начисляются с апреля месяца? До него же все месяцы уже оплачены с процентами. Я просто логику не совсем понимаю. 

То есть получается, что к апрелю месяцу к сумме основного долга опять прибавится цифра около 100 манат. Если каждый день на основной остаток долга набегает 1,5 маната. Так почему эта сумма набегает, если уже эти месяцы оплачены с процентами? Я этого не могу понять. 

График платежей ежемесячный. 25/26 число каждого месяца в течение трех лет. 

[MiraMi Topic Author 16]

27.01.2024 в 19:43, Bushido сказал:

 

 

Если бы она сейчас вернула 3990 манатов банку, то у нее еше несколько лет требовали бы каждый месяц 150 манатов? Абсурд какой то.

Нет. Если досрочно закрывается кредит, то какая-то часть процентов списывается. Оплачивается оставшийся основной долг и часть процентов. Какой процент списывается и каков вообще порядок этого всего беспорядка, я не знаю к сожалению. На руках договора нет. В открытом доступе тоже информацию не публикуют у нас. 

[MiraMi Topic Author 16]

27.01.2024 в 22:42, Murad Ali сказал:

бизим  банклар кими аферист банк йохдур... чунки бунлар тямиз банк дёгюрлер.. вя тямиз банк нядир хябярляри йохдур

 

Вы абсолютно правы. Вообще, вся эта кредитная система построена на аферизме от начала до конца. 

 

У нас в семье табу на кредиты любых видов и мастей. И родственников отговариваю всегда. Ноги по одеялу протягивать нужно.

Но никого не осуждаю. Ситуации разные в жизни бывают. 

[+satira 3,137]

По договору при оплате досрочно может идти пересчет основной суммы кредита а не процентов. То есть взяли кредит 5000. Оплатили за второй и третий месяц по 150. Итого они посчитали что на 300 уменьшим сумму основного кредита, то есть 4700. А так как она не платит дальше проценты, то капают пенни. Смотрите договор по условиям погашения сверх суммы

[+Murad Ali 12,937]

28.01.2024 в 00:06, MiraMi сказал:

 

Вы абсолютно правы. Вообще, вся эта кредитная система построена на аферизме от начала до конца. 

 

У нас в семье табу на кредиты любых видов и мастей. И родственников отговариваю всегда. Ноги по одеялу протягивать нужно.

Но никого не осуждаю. Ситуации разные в жизни бывают. 

 

я отталкиваюсь от того что при отсутствии свободной рыночной экономики и при тотальном монополизме, не может быть здоровой банковской системы, а вся та что присутствует, накачена деньгами из теневого сектора экономики, который у нас составляет больше половины реальной экономики страны. потому и нет хормета в международных финансовых институтах... это нам плебсу, втюхивают об успехах экономических, а на самом деле, успехов нет и не предвидится 

[MiraMi Topic Author 16]

28.01.2024 в 00:23, satira сказал:

По договору при оплате досрочно может идти пересчет основной суммы кредита а не процентов. То есть взяли кредит 5000. Оплатили за второй и третий месяц по 150. Итого они посчитали что на 300 уменьшим сумму основного кредита, то есть 4700. А так как она не платит дальше проценты, то капают пенни. Смотрите договор по условиям погашения сверх суммы

Подождите, вы меня еще больше запутали. 

Какие пенни капают, если просрочек по кредиту нет? Все вовремя оплачивается и на несколько месяцев вперед. Кредит не закрывается досрочно. Он просто оплачивается ежемесячно сверх нормы.

По логике, при ежемесячном внесении дополнительных платежей (то есть сверх суммы основного платежа с процентами), остаток кредита и начисляемые проценты должны уменьшаться. 

О каких пеннях вы говорите?

Договора на руках нет. Если бы был, я бы тему не открывала. 

[+Sistemainternet 3,240]

Автор в большой вероятностью ранее уплаченна сумма ушла на уменьшение основного долга, но это не отменяет необходимости ежемесячной оплаты по кредиту. Поэтому вероятно и начисляется пени. 

[+avto6ka 1,127]

28.01.2024 в 01:01, MiraMi сказал:

Подождите, вы меня еще больше запутали. 

Какие пенни капают, если просрочек по кредиту нет? Все вовремя оплачивается и на несколько месяцев вперед. Кредит не закрывается досрочно. Он просто оплачивается ежемесячно сверх нормы.

По логике, при ежемесячном внесении дополнительных платежей (то есть сверх суммы основного платежа с процентами), остаток кредита и начисляемые проценты должны уменьшаться. 

О каких пеннях вы говорите?

Договора на руках нет. Если бы был, я бы тему не открывала. 

Вы правы. Мы с мужем брали кредит на крупную сумму на 3 года.Каждый месяц оплачивали на 200-300 манат больше, а иногда и в двойном размере.Но выплачивали каждый месяц. Остаток кредита уменьшался, но проценты нет. В итоге тогда мы закрыли кредит раньше на год и проценты были списаны. 

[+namula 2,785]

27.01.2024 в 16:40, MiraMi сказал:

Добрый день! Уважаемые форумчане, есть ли среди вас работники банковской сферы? В частности, нужна консультация спеца по кредитованию. Или, просто разбирающегося человека.

Ситуэйшн таков. Дама взяла кредит в одном из главных банков страны. Мать одиночка, работает, деньги взяла на операцию для сына. Цифры буду указывать приблизительные. Сумма 4000 манат, на 36 месяцев. Кредит под 16% годовых. Ежемесячно человек оплачивает 150 манат. Оплата начинается с 25.12.2023 г.

В прошлом месяце была внесена сумма 500 манат (1). То есть, 25 декабря (в день оплаты кредита) была внесена большая сумма. Примерно за 3 месяца. Далее, 25 января этого года внесено еще 150 манат. При внесении 500 манат в декабре сумма долга была 3500. К 25 января сумма была 3555 манат. Окей, понятно, что с декабря по январь накапали проценты. 

После оплаты 25 января 150 манат, сумма задолженности была 3405 манат. На 27 января (то есть на сегодняшний день) эта сумма увеличилась еще на 3 маната. Таким образом, каждый день на оставшуюся сумму задолженности прибавляется примерно 1,5 маната. 

Позвонила я в банк, чтобы уточнить эти моменты. Без заемщика на мои вопросы отказались отвечать. Женщина сейчас в больнице с сыном. Ей не до этого. Мы просто ей помогаем. Это я пишу, чтобы не было лишних вопросов и меня не обвинили в том, что я кого-то заставила взять кредит для себя. 

В общем, люди добрые/знающие, скажите, пожалуйста, если кредит оплачивается на месяцы вперед, то насколько законно продолжать начислять проценты на те месяцы, которые уже оплачены?(2)

На сегодняшний день оплачены декабрь, январь, февраль, март и часть апреля (3). Но сумма долга продолжает увеличиваться... 

Не судите строго. С кредитами никогда в жизни не имела дело. И в окружении никто наличных кредитов не брал. Всех нюансов не знаем. 

Буду благодарна за помощь!

Админы, не переносите пожалуйста тему в другой раздел. Как только я доберусь до истины, попрошу закрыть тему. Спасибо!

1. Что значит была внесена сумма? Под каким порядком она была внесена - с уменьшением суммы ежемесячного взноса или с уменьшением срока кредита?

2. Что значит оплачен на месяцы вперёд? Вас ни кто не просил об этом. Банк не в курсе ваших действий. Программа считает проценты на остаток тела кредита. После оплаты 25 января, тело кредита стало 3405 манат и ежедневно на него насчитываются проценты.

3. Каким образом вы оплатили тело кредита на месяцы вперёд? Вы внесли только дополнительный взнос, тело кредита нельзя оплатить на месяцы вперёд.

 

Откройте в интернете любой калькулятор по кредиту и внесите туда ваши условия. Там будут все расчёты. Вам будет всё понятно.

По вашим условиям, когда брали кредит, то в конце общая сумма платежа составит примерно 5100 манат. После внесения дополнительного взноса, общая сумма платежа снизилась до 4800 манат.

Повторюсь, проценты насчитываются ежедневно на тело кредита, так в любой банковской системе происходит.

[MiraMi Topic Author 16]

28.01.2024 в 09:22, avto6ka сказал:

Вы правы. Мы с мужем брали кредит на крупную сумму на 3 года.Каждый месяц оплачивали на 200-300 манат больше, а иногда и в двойном размере.Но выплачивали каждый месяц. Остаток кредита уменьшался, но проценты нет. В итоге тогда мы закрыли кредит раньше на год и проценты были списаны. 

Понятно. Аналогичная история. Спасибо большое за ответ!

[MiraMi Topic Author 16]

Спасибо всем за ответы!

 

@Editor удалите тему, пожалуйста. Благодарю!